RU
EN
Страховка
5000$
Выплачено
84 198,10$

Кто это поручитель и как обезопасить себя от возможных финансовых проблем?

28.07.2020
Автор: Ganesa

Поручитель

Поручитель - это роль, которую может выполнять каждый из нас, или самому нуждаться в том, чтобы кто-то поручился за выплату вашего долга. Представим ситуацию: вы решили взять кредит, но у банка есть сомнения, что сможете его вовремя и в полном объеме вернуть. В этой ситуации требуется «денежное слово» поручителя.

Чаще всего такое лицо привлекается для крупных кредитов и поручитель по ипотеке - традиционная практика в нашей стране. Не обойтись без «помощника», если не совсем белая кредитная история, но деньги все же нужны и других вариантов их получения нет. Для начала нужно разобраться в обязанностях и разнице между похожей ролью в финансовой кредитной культуре - созаемщиком.

Поручитель и созаемщик в чем разница

Эти понятия часто используются часто вместе, поэтому предлагаю разобраться, поручитель и созаемщик по ипотеке: есть ли, и если да, то в чем разница. Первый берет на себя обязательства перед кредитором, что заемщик выплатит средства. Созаемщик вместе отвечает перед кредитором в рамках солидарной ответственности. Разница между ними и в таких особенностях:

  • доходы поручителя не учитываются в размере кредита;
  • платежеспособность поручителя должна покрывать весь заим и проценты по нему;
  • соискатель имеет права на жилье (авто и другую собственность), что приобретена в кредит, а поручитель нет.

Стоит остановиться детально на еще одной роли, которая может быть в кредитном договоре - залогодатель. Представим, Василий Петрович хочет построить гостиницу и берет на это займ под проценты. Но у него нет денег на залог, поэтому он привлекает Ольгу Павловну, которой принадлежит роскошный особняк в Подмосковье. Ее недвижимость выступает залогом. В случае, если Василий Петрович не вернет деньги, недвижимость Ольги Павловны перейдет в руки банка. Поручителем может быть физическое или юридическое лицо, ответственность предусмотрена как полная, так и частичная.

Поручитель и созаемщик

 
Принципиальная разница: ответственность на поручителя переходит только по решению суда, когда на созаемщика при первой просрочке выплат.

Как правило, для открытия кредитной карты поручитель не нужен, но бывают и исключения. Актуальный рейтинг кредитных карт Украины с указанием процентной ставки, льготного периода уже опубликован на https://www.iqmonitor.ru/.

Меня просят стать поручителем по кредиту, это опасно?

С одной стороны нет, но с другой да, поскольку берете на себя ответственность за финансовые возможности другого человека. По сути, для банка важно, чтобы деньги в полном объеме были возвращены.

Отвечая на вопрос, кто может быть поручителем по ипотеке, сразу обозначу, что только гражданин РФ, у которого есть стабильный подтвержденный доход и для его подтверждения нужна официальная справка. Если же человек не выплачивает средства, у него в истории часто наблюдаются опоздания выплат, то служба безопасности финансовой организации будет «налегать» на вас. В самой плохой ситуации, если кредит не будет погашен, тогда ответственность перекладывается на ваши плечи и кошелек.

Опасно ли быть поручителем

Ответственность поручителя

Ответственность наступает в судебном порядке, хотя иногда банки или микрокредитные организации идут против закона, начиная «активизировать» третье лицо при первой же просрочке. Весь спектр ответственности прописан в документах на кредит. Также важно изучить, какие виды поручительства существуют и их принципиальные особенности.

 
Права и обязанности поручителя регламентируются Гражданским Кодексом РФ статьей 553. Ответственность может быть солидарной, когда банк требует выплату как от заемщика, так и поручителя, так и субсидиарной, что наступает в случае, если у заемщика нет денег на погашение долга.

Выделяют поручительство по договору (прямое), ограниченное сроком (гарантируете возврат, но на определенное время), аваль, делькредере. Аваль - поручительство по чеку или векселю. Делькредере - ручательство за исполнение сделки. За заключение такого договора поручитель получает вознаграждение.

Отетственность поручителя

Права поручителя

Изначально стоит понимать: поручитель по кредиту несет такую же ответственность в случае невыплаты, как и заемщик, и по сути даже больше, если заемщика признают банкротом или недееспособным. На плечи будут переложены все издержки, и долг (не ваш) придется выплатить. При этом у поручителя остается право изменить свою роль - стать кредитором того человека, чей долг он покрыл. Получить свои деньги можно в судебном порядке, но процесс мягко говоря длительный. Усложняет ситуацию тот факт, что у лица, которое оформляло займ, просто не будет активов и не будет с чего изымать.

Как отказаться от поручительства

Прежде всего, достаточно не подписывать договор и не брать на себя никаких обязательств. Отвечая на вопрос, может ли поручитель отказаться от поручительства, когда оно уже вступило в силу, сразу скажу, что это невозможно, если был подписан договор. Поручительство заканчивается в случае:

  1. Исполнения обязательства.
  2. Отказа кредитора принять исполнение должником.
  3. Изменения определенных обязательств.
  4. Перевод долга или его части на другое лицо.

Отказ от поручительства

 
Если же человек, который брал кредит умер, то к наследникам может перейти «долг». Следовательно, можно попробовать снять с себя финансовое бремя, но только при условии, что такой пункт прописан в договоре.

Судебная практика - как работает поручительство

Фактически, вы можете даже не знать, что друг не платит по ипотеке, кредиту на авто, потребительскому займу. В это время кредитор обращается в суд, тот открывает дело, и вы получаете повестку на заседание, как главный ответчик. Судебный механизм отточен до мелочей и в случае, если лицо которое оформляло заем не в силе его покрыть, за дело берутся судебные приставы. В этом случае поручитель в банке, подписывая договор, должен осознавать возможные последствия. Составляется график выплат и как правило, предлагаются такие варианты решения:

  1. Удержание процента из зарплаты.
  2. Арест собственных счетов.
  3. Принудительный аукцион для реализации собственности.

Часто с судебным разбирательством сталкиваются и владельцы маленького пакета ценных бумаг акционерного общества миноритарии, в частности, когда владельцы контрольного пакета принимают спорные решения, например, отказ от выплат дивидендов.

Поручатель и судебные разбирательства

 
Как правило, банк подает в суд и привлекает поручителя спустя 3-6 месяцев просрочки.

Советы и рекомендации

Для того чтобы максимально себя защитить, необходимо изучить нюансы: обязанности и права поручителя в ГК РФ. Соглашаясь на такую роль, стоит понимать: оказываете поддержку не только морального характера, но и ставите на кон свою репутацию, именно поэтому детально изучите договор и определите, какие на вас возложены обязательства. С целью минимизации риска, помните о 3 правилах:

  1. Выступайте поручителем только того человека, кого знаете долгое время и уверены в его финансовой стабильности.
  2. Изучите текст договора, определив изначально, чем рискуете.
  3. Сохраняйте на руках все документы, подтверждающие вашу роль, суммы кредита, выплат.

На рынке популярна «услуга», которая разумеется проводится «серым методом». Человек нуждается в деньгах, он ищет не только варианты, где взять кредит, но и предлагает выступить поручителем абсолютно незнакомому лицу, но которое соответствует всем банковским требованиям. За это такой человек получает комиссионные, но риск весьма велик, что займ не будет выплачен в полной мере. Для сравнения: оформить карту «Мир» можно без поручителя и даже удаленно.

Советы и рекомендации поручателю

Выступая поручителем, можно помочь другу или родственнику получить займ, но в случае невозможности выплаты, рискуете потерять свое имущество, средства и испортить кредитную историю. При этом рекомендую внимательно читать условия договора и тщательно все обдумать перед тем, как его подписывать. Опыт поручительства доступен во многих странах мира и является полноценной частью финансовой культуры.

 
По неофициальным данным более 20% всех кредитов свыше 1 млн. рублей оформляются с привлечением поручителя.

Остается пожелать, чтобы будучи поручителем у вас никогда не было сопутствующих проблем, а если вам понадобиться такой человек, тогда быстро его нашли.

Смотрите также:

Автор Ganesa K.
Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.
Подписывайтесь и всегда будьте в курсе последних новостей:
Добавить свой комментарий
Комментарии (38) (Comments)
Grawield (08.08.2020 в 08:39)
Отличная статья, понял одно – никогда не буду поручителем.
Aleksfx (10.08.2020 в 04:43)
Grawield, когда появится семья возможно передумаете) для детей например)) а так согласен)) для других нечего быть поручителем))
Felorana (01.08.2020 в 12:17)
Некоторые банки не разрешают привлекать для поручительства родственников. Столкнулась с такой ситуацией, когда оформляли кредит на машину с салона. Думали, что муж выступит, а нам сказали, что нет – типа все, что нажито в браке – делится пополам, поэтому и долг нельзя переложить на супруга.
Aleksfx (02.08.2020 в 17:13)
Felorana, на счет мужа может и так, заработок то у вас общий, а вот другие родственники думаю без проблем пойдут для банка
Vixarek349040 (03.08.2020 в 11:42)
Felorana, как хорошо,что о данной тонкости вы написали
Aleksfx (29.07.2020 в 11:25)
Спасибо за статью) а так вообще лучше когда без кредитов получается обходиться)) сам поручителем не пойду) так как уже видел ситуацию когда лучший друг перестал платить) и другой знакомый встрял)
Vixarek349040 (31.07.2020 в 08:15)
Aleksfx, да таких ситуаций много, надеюсь со мной и с моим окружением такого не будет..
Aleksfx (31.07.2020 в 11:59)
Vixarek349040, каждый из нас думаю надеется что с ним такого не произойдет)
AlexFanat (29.07.2020 в 06:02)
Почитал статью, открыл для себя интересную информацию в целом. Теперь про поручителей в кредитных ситуациях я буду знать больше.
Aleksfx (29.07.2020 в 11:26)
AlexFanat, согласен) для тех кто не сталкивался с этим, я думаю точно пригодится)
Vixarek349040 (31.07.2020 в 08:17)
AlexFanat, да в статье очень подробно и понятно все прописали) что определенно могло бы помочь человеку не оказаться в такой ситуации
Aleksfx (01.08.2020 в 11:17)
Vixarek349040, есть категория людей которая и после прочтения может попасть в подобную ситуацию)
Vixarek349040 (29.07.2020 в 03:55)
Стать поручителем это рискованное дело, нужно понимать для кого ты им становишься. Хотя думаю когда идет разговор о квартире или машине, вряд ли человек, который берет кредит, обратится к дальнему знакомому, по моему даже в условиях должен быть родственник который реально может в случае чего подстраховать
Aleksfx (29.07.2020 в 11:27)
Vixarek349040, думаю если и брать поручителя или самому идти, то только с близкими людьми
Владимир Холодков (30.07.2020 в 07:28)
Aleksfx, Только близко очень и могут согласится.
Aleksfx (31.07.2020 в 12:00)
Владимир Холодков, ну почему)) бывает очень хорошие друзья в этом помогают))
Vixarek349040 (31.07.2020 в 08:18)
Aleksfx, определенно лучше с близкими и проверенными людьми...а то и близкие бывают гнилые..
Aleksfx (31.07.2020 в 12:00)
Vixarek349040, такое тоже увы бывает, но тут ничего не поделаешь) поэтому лучше без этого всего обходиться
Владимир Холодков (29.07.2020 в 13:45)
Vixarek349040, По сути сам кредит уже рискованное дело,но необходимость его была,есть и будет востребованной.А поручительство дело требующее особой моральной и материальной обоснованности.
Aleksfx (02.08.2020 в 17:13)
Владимир Холодков, кредиты есть двух типов) по ерунде и когда действительно надо, но лучше все таки без них обходиться
Artem (28.07.2020 в 13:14)
Я думаю, что практически в каждом кредите свыше миллиона нужен поручитель. Но если это данные не точные, то может быть. Думаю, что для банка это конфиденциальная информация и никто не будет выставлять ее. Но для авто и квартир – эти пункты обязательны.
Владимир Холодков (29.07.2020 в 02:57)
Artem, Времена меняются, и если раньше поручитель был основным, то сейчас страхование вполне заменяет и возмещает потери при определенных обстоятельствах.
Aleksfx (29.07.2020 в 11:28)
Владимир Холодков, страховки сейчас не то что заменяют) они почти везде обязательны стали)) и если потом по закону вернешь часть страховки) банк с тобой дел иметь не захочет)
Владимир Холодков (29.07.2020 в 15:55)
Aleksfx, Не знаю, как потом но в течении 2 недель или месяца можно отказаться. А то, что дальше банк может не иметь дела,Честно не знаю.
Vixarek349040 (03.08.2020 в 11:45)
Владимир Холодков, лучше сделать страховку, так безопаснее
Vixarek349040 (03.08.2020 в 11:44)
Aleksfx, страховка это очень удобно и выгодно, как для банка так и для человека, который оформляет кредит
Vixarek349040 (31.07.2020 в 08:21)
Владимир Холодков, страхование сейчас немного спасает данную ситуацию
AlexFanat (29.07.2020 в 06:03)
Artem, чем больше суммы, тем серьезней ситуация в целом. Тем более в современном мире необходимо всё просчитывать прямо до мелочей.
Aleksfx (29.07.2020 в 11:29)
AlexFanat, сейчас с любым банком нужно все просчитывать до мелочей, многие банки всегда указывают мелкий пунктик
Владимир Холодков (30.07.2020 в 07:26)
Aleksfx, Да, себя они перестраховывают очень хорошо, так как он хозяева положения.
Vixarek349040 (03.08.2020 в 11:46)
Aleksfx, я думаю все договора нужно прочитывать, таких "мелких пунктиков" может быть оочень много
Vixarek349040 (31.07.2020 в 08:23)
AlexFanat, согласна без ответственно к такому делу подходить не стоит
Vixarek349040 (03.08.2020 в 11:45)
AlexFanat, безусловно вы правы, нужно грамотно подходить к любой ситуации
Aleksfx (29.07.2020 в 11:27)
Artem, Поручитель это больше безопасность для банка) чтобы с двух людей деньги если что требовать))
Владимир Холодков (30.07.2020 в 07:24)
Aleksfx, Когда первый раз брал кредит банку нужно было не менее двух поручителей.
Aleksfx (31.07.2020 в 12:01)
Владимир Холодков, тогда и времена другие были, и процент другой, сейчас многое уже поменялось
Vixarek349040 (31.07.2020 в 08:24)
Aleksfx, ))) ну банку определенно не хочется свои денежки терять
Aleksfx (31.07.2020 в 12:01)
Vixarek349040, а кому сейчас хочется терять денежки?))
Достойные проекты
Биржи криптовалют
Онлайн обменники
Последние скамы
trap