RU
EN
Страховка
5000$
Выплачено
84 198,10$

Что такое кредитная карта, ее история и как не прогадать в выборе?

23.06.2020
Автор: Ganesa

Кредитная карта

Кто из нас не слышал, что это такое та самая кредитная карта простыми словами - фактически небольшой кусочек пластика, на котором есть деньги каждый раз, когда они нужны по завязку. Интересно, что в этом году кредитная карта празднует свое 70-летие. Изначально она была бумажной, а лимит по ней составлял 300 долларов. Потратить их можно было только в ресторане.

Первая пластиковая, привычная для нас, появилась благодаря American Express через 8 лет. В России услуга более 25 лет, а с помощью определенных онлайн-сервисов можно сравнить основные параметры и выбрать для себя наиболее подходящую. Вместе с кредитными часто выбирают и дебетовые, особенно, если на них начисляется заработная плата, далее о принципиальной разнице между ними.

Что такое кредитная карта и отличия от дебетовой карты

Изучая, что такое дебетовая карта вы узнаете, что это продукт, на который «капают» проценты, если на счету есть определенный баланс, но чаще всего она используется именно для расчетов. Фактически, инструмент пассивно, но приносит прибыль. Кредитная же - это карта, на которой есть деньги, но за пользование ими необходимо будет оплатить банку и разумеется, погасить сам кредит по истечению определенного времени.

Как правило, самые доступные кредитные карты имеют льготный период, а пользователи платят разную комиссию: если оплачивают товары и услуги онлайн или через терминал, и в случае, когда снимают наличку. За последнюю операцию процент гораздо выше, особенно если пользуетесь «не родным» банкоматом. Несмотря на то, что рынок подобных услуг весьма широкий и карту оформить можно за 15 минут в любое время удаленно и курьер ее доставит лично в руки, я все же настоятельно рекомендую рассчитывать на свои силы и не влезать в долги. Но если другого решения нет, тогда наперед оцените все «За» и «Против» по каждому предложению.

Кредитная и дебетовая карты

Что надо знать перед тем, как взять кредитную карту

Принципиально важный аспект - это банк или кредитная организация, которая выдает карту. От ее репутации, срока на рынке зависит очень многое. Определите для себя подходящие условия с таких позиций:

  1. Срок лояльного периода.
  2. Максимальная сумма займа и можно ли ее увеличивать.
  3. Условия по снятию наличных, облуживания в разных банкоматах.
  4. Процент.
  5. Пеня и как она начисляется.

Периодически в договоре вносят аспект, что карта выпускается на платной основе и необходимо оплачивать ее обслуживание. Иногда банк или МФО предлагает рефинансирование кредита. Это означает, что займ оформленный в одном компании, может быть пересмотрен на более выгодных условиях, нежели его давали. С одной стороны вы сразу получаете на руки недостающую сумму, чтобы погасить кредит в банке «Вишенка», а вот банк «Абрикоска» заработает существенную прибыль за счет увеличенного процента.

Рефинансирование кредита

Выбрать банк-эмитент

Сегодня многие банки предлагают кредитную карту, которую дают всем: и клиенту, который депозит на 100 тысяч рублей открывает, и человеку у которого справка с места работы с официальным доходом меньше 20 тысяч рублей. В условиях развития экономики подобный сегмент очень популярный. Иногда можно встретить даже сильно навязчивый сервис, когда в банке просто автоматом открывают карту вместе с дебетовой или для выплат.

Лично я хоть и не сильно разделяю успех такого продукта и не пользуюсь им, рекомендовала бы обратить внимание на репутацию банка, срок льготного пользования и какие проценты начисляются. Особенно меня пугают предложения без кредитного лимита для студентов, пенсионеров и людей, которые не могут подтвердить свой доход. Предложения по открытию инструмента есть в коммерческих и государственных банках.

Выбор кредитной карты

Что такое кредитная линия?

Открыв статью про кредитные линии на Википедии, можно узнать, что это один из популярных и разрешенных методов кредитования, в котором устанавливается или лимит выдачи, или лимит задолженности. Что это значит? Рассмотрим пример: на кредитной карте есть лимит 50. тысяч рублей, а льготный период 30 дней. Пользователь может снять все 50 тыс. сразу или оплатить ими приобретение, или же пользоваться средствами частями, не выходя за пределы: сначала десять тысяч снял, затем 20, потом погасил 25, и еще взял 15. Можно самостоятельно выбирать сроки получения средств, не выходя за общие рамки. А больше о финансовых терминах и о способах, но уже не кредитования, а вложения средств с целью получения дохода на сайте «Инвестиции 101» можно узнать из обзора на https://www.iqmonitor.ru/.

Что такое кредитный лимит?

В этом случае, оформляя заем, встретитесь с таким понятием. По сути это граничная сумма, которую можете снять либо за один раз, либо за определенный период, как правило месяц. Фактически, это тот предел, на который вы можете претендовать для использования. При этом часто банки предлагают сервис по его увеличению постоянным клиентам и при положительной кредитной истории.

Например, изучая что такое кредитная карта от виртуального банка «Тинькофф» и как ей пользоваться, можно заметить, что представлено несколько видов «Platinum», «All Airlines», а также «All Airlines Black Edition» с одним из самых высоких лимитов на рынке - 2 млн. рублей.

Кредитные карты Тинькофф

Кредитная история

Если вам интересно, в чем отличие оформление кредитной карты от взятия кредита, то сразу скажу, что кредит предусматривает более высокие суммы, длительный срок работы, а также залог. Кредитная карта, как правило, не требует такого. При этом у каждого физического лица есть своя история. В отдельный реестр подвязываются данные с банков и кредитных МФО - как часто брали кредиты, были ли просрочки выплат по ним, сроки задолженностей. Если у соискателя история, мягко сказать не очень, на выдачу карты можно не рассчитывать.

 
Такой норматив строго регулируется Федеральным Законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 2004 года.

Минимальный платеж

Оформляете кредит онлайн или при личном присутствии в офисе банка, изучите наперед, какой минимальный платеж в месяц предусмотрен. Особенно это актуально, если у вас большой кредитный лимит и вы часто снимаете немалые суммы. Иногда банки в случае клиенториентированного подхода предлагают оплатить хотя бы 100, реже 500 рублей в месяц даже если вы в сроки погасили все «тело» займа.

Оплата минимального платежа

Овердрафт по кредитной карте

Простыми словами, это перерасход. Представим, что у вас карта ВТБ, на которой лимит 10 тыс. рублей, но вы все их исчерпали и ожидаете зарплаты, чтобы погасить до 30 числа долг. Но 25 числа у вас сломался холодильник, и без него никак не получится комфортно жить. Вы можете снять свыше 5 тысяч рублей и оплатить услуги мастера по ремонту. Сумма выдачи, процентные ставки, условия погашения и пеня для каждого банка индивидуальны.

Овердрафт созвучное слово с овернайтом, который актуальный, когда изучаете, что такое депозит в банке или депозитарии брокера. Но разница между ними в том, что в последнем случае даете на одну ночь свои средства в пользование финансовой организации и за это получаете небольшой процент прибыли.

Оплата услуг кредитной картой

Льготный период

В своем материале о сравнении кредитных карт РФ я рассказывала, что многие банки предлагают от 30 вплоть до 1080 дней льготного периода. Если за это время вы погасите сумму долга, то проценты вам начисляться не будут. Период также называют «беспроцентным» или грейс. Например, для «Тинькофф Платинум» он составляет 55 дней, но при этом сам банк рассказывает, что в среднем за 25 дней большинство пользователей успешно гасят займ.

Некоторые банки готовы выдавать такие продукты, даже если у клиентов не открыт у них расчетный счет. Для онлайн-запроса, например, в случае получения карты МТС достаточно заполнить анкету, введя личные данные, подтвердить получение смс и ожидать курьера с физической картой. К слову сказать, что этот продукт предлагает широкую линейку кэшбэка - часть средств, которые возвращаются при покупке определенных товаров: топлива, продуктов питания, товаров для животных, а карта Weekend подразумевает возврат 5% за все покупки, сделанные в пятницу. А вот кредитка от Россельхозбанк выдается моментально и позволяет получать до 10% в виде кешбека.

Кредитная карта MTS

Советую также обращать внимание на тот нюанс: взымается ли годовое обслуживание и если да, то в каком размере, и надо платить комиссию в случае, если картой не пользовались вовсе. Например, продукт «Халва» предусматривает бесплатное годовое обслуживание, а льготный период до 3-х лет.

Потребительский кредит и кредитная карта - в чем разница

Потребительский кредит предусматривает залоговое имущество. Например, оформляете в магазине или в банке таким образом покупку нового холодильника, и если в срок не погасите, то банк имеет право изъять агрегат. Оформляется кредит дольше, чем кредитная карта и как правило, при личном присутствии клиента.

Кредитная же карта позволяет купить тот самый холодильник, но как правило, пользуясь терминалом, поскольку снятие наличных выльется в круглую сумму. Если в сроки не погасите долг, то холодильник у вас останется, а вот кредитная история будет испорчена. Плюс, надо будет оплатить пеню и штрафы.

Потребительский кредит

Как выбрать лучшую кредитную карту

Универсального рецепта нет, но есть правила, которые позволят найти идеальный вариант с учетом именно вашего финансового положения, стратегии растрат и умения считать деньги наперед. Предлагаю 5 важных рекомендаций, которые помогут подобрать идеальную карту:

  1. Внимательно читайте договор, в частности, на предмет размера комиссий, штрафов, сроков погашения.
  2. Сотрудничайте с банком, у которого надежная репутация.
  3. Просчитайте наперед, какой кредитный лимит вам нужен и какой сможете покрывать.
  4. Подумайте, для каких именно покупок вам нужен инструмент и подберите вариант с учетом возможного кэшбека, акций, бонусов.
  5. Отдавайте предпочтение тем картам, в которых есть мобильное приложение или смс-информирование о растратах.

Можно ли изменить лимит по кредитной карте

Как правило, такая функция предусмотрена во многих банках. Для этого существует несколько способов подачи заявки, среди них:

  • оформление через фирменное приложение;
  • звонок на горячую линию и запрос оператору;
  • личная подача в отделениях банка.

Иногда устанавливается кредитный лимит по умолчанию. Получая карту на руки, можете сразу его изменить.

Изменение кредитного лимита

 
Для того, чтобы более высокий кредитный лимит был одобрен, вы должны часто приближаться к граничным показателям трат и иметь безупречную кредитную историю.

Как правильно использовать кредитку

Самое важное правило в применении кредитной карты - вовремя гасить долги и не накапливать новые. Кроме этого, когда одна кредитка используется для погашения средств по другому кредиту - это не совсем правильно, ведь долги накапливаются и формируется «кредитный ком». Открывая карту, наперед рассчитайте насколько этот инструмент для вас подходит и сопоставимы ли ваши траты с доходами. Для того чтобы не иметь проблем с таким банковским продуктом, придерживайтесь ряда правил:

  1. Планируйте траты и грядущие доходы от зарплаты, инвестиций.
  2. Не покупайтесь на привлекательную цену - анализируйте насколько та вещь вам реально нужна и когда сможете полностью погасить ее цену.
  3. Расставляйте приоритеты.
  4. Не приобретайте товары или услуги за последние деньги. Еще лучше - формируйте финансовую подушку.
  5. Умейте себе отказывать: все не купить, как бы не хотелось.

Использование кредитной карты

Плюсы и минусы кредитных карт

Можно долго спорить о том, кредитка - это хорошо или плохо, но в данном случае каждый принимает решение для себя - пользоваться ли продуктом и если да, то каким именно. Предлагаю наочно сравнить, что в кредитке хорошо, а что плохо.

Сравнение положительных и отрицательных сторон кредитной карты

Плюсы Минусы
1. Быстрое получение средств За пользование деньгами нужно платить
2. Возможность снимать наличные, пользоваться терминалом, оплачивать онлайн Высокие проценты за снятие наличных
3. Есть кредитные "каникулы" - льготный период Как правило, берется плата за использование карты, кроме остальных выплат
4. Трата на различные цели Длительные сроки кредитования характеризуются высокими процентами начисления
5. Не нужно обращаться за кредитом к родственникам, знакомым Потребительская философия мешает в карьерном развитии

Подводя итог, обозначу: сегодня на рынке России достаточно много различных кредитных карт, которые позволяют получать деньги быстро и в большом объеме. Какие-то из них со значительным лимитом, какие-то открывают возможность получения дополнительного дохода в рамках кэшбэка, а некоторые и вовсе предлагают получить займ на 3 года. Если все же нет других вариантов и оформление кредитки неминуемо, то существенно проанализируйте все предложенные условия. А в случае, если вам ее навязывают в банке, рекомендую даже не брать, чтобы «рука не потянулась» за деньгами. Всем прибыли и удачных покупок.

Смотрите также:

Автор Ganesa K.
Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.
Подписывайтесь и всегда будьте в курсе последних новостей:
Добавить свой комментарий
Комментарии (25) (Comments)
Vixarek349040 (26.06.2020 в 15:33)
Кэшбек это крутая фишка карт, остается только выбрать самую лучшую для себя.
Aleksfx (27.06.2020 в 15:30)
Vixarek349040, я как раз и выбрал один банк ради кешбека) стабильно пол года и 4000р на карту мне платят) кешбек обналичивать очень удобно))
KpictuInvest (25.06.2020 в 20:35)
Спасибо за статью. Однако я предпочитаю дебетовые.
Владимир Холодков (26.06.2020 в 12:41)
KpictuInvest, Они многим куда приятнее, чем со словом "кредит"
Aleksfx (27.06.2020 в 15:31)
KpictuInvest, тут еще смотря как тратить, если специально тратить ради баллов, и тут же пополнять то это выгодно, вопрос тут в другом, не начнет ли человек деньги налево и право тратить
Aleksfx (24.06.2020 в 11:22)
Спасибо за статью) мне как то повезло с кредитной картой)) давным давно на особых условиях дали кредитку с процентом 16,9% (после льготного периода)
Владимир Холодков (26.06.2020 в 07:54)
Aleksfx, Это точно повезло, так как сейчас лучше заморочиться и оформить обычный кредит в банке.
Aleksfx (27.06.2020 в 15:31)
Владимир Холодков, вот для меня сейчас наоборот)) обычные кредиты дают под больший процент) а кредитка меньше) + льготный срок
Vixarek349040 (26.06.2020 в 15:37)
Aleksfx, да статья интересная, много полезного в ней нашла
Владимир Холодков (23.06.2020 в 13:44)
Солидный возраст,без сомнений путь у кредитки достаточно интересный.И в очередной раз узнаёшь много нового,как бы. Спасибочки.
Aleksfx (24.06.2020 в 11:24)
Владимир Холодков, если сейчас рассматривать кредитки то мне кажется они сейчас очень не выгодные
AlexFanat (23.06.2020 в 11:19)
Сейчас сложно представить свою жизнь без кредитной карты, тем более многие люди ей пользуются по полной программе.
Aleksfx (24.06.2020 в 11:23)
AlexFanat, я щас если и пользуюсь кредиткой то ради бонусов) и тут же гашу этот долг, но как только основной долг выплачу думаю избавлюсь
Владимир Холодков (26.06.2020 в 07:53)
Aleksfx, Честно первый и последний раз использовать, даже на супер условиях себе уже не возьму.
Владимир Холодков (24.06.2020 в 11:40)
AlexFanat, Это да,берут и открывают в таких прогрессиях.что потом сами запутываются сколько их от разных банков.
Aleksfx (25.06.2020 в 09:44)
Владимир Холодков, нужно сейчас наоборот от них избавляться)) и тогда жизнь станет намного проще)
Vixarek349040 (26.06.2020 в 15:40)
Владимир Холодков, надо грамотно подходить к выбору карт и тогда останешься при бонусах
Vixarek349040 (26.06.2020 в 15:39)
AlexFanat, да это точно, люди сейчас активно пользуются картами и не жалеют об этом)
Кристина (23.06.2020 в 08:26)
Я никогда не пользовалась кредиткой, никогда. Это не означает, что не брала на пару месяцев деньги в долг у родственников, но кредитка для меня табу.
Aleksfx (24.06.2020 в 11:23)
Кристина, я щас понимаю что глупость совершил с кредитками) как только выплачу долги сразу избавлюсь))
Владимир Холодков (26.06.2020 в 07:51)
Aleksfx, Это хорошо, появятся возможности и лучше без кредиток.
Владимир Холодков (24.06.2020 в 11:39)
Кристина, Если Вы принципиально против,то это решение достойно похвалы.Но бывают исключения и многие используют карту в необходимости.Сам не сторонник пользования кредиткой,но были случаи воспользовался предложением Сбера,после закрыл и без предпочтений вообще.
Aleksfx (25.06.2020 в 09:45)
Владимир Холодков, Согласен с вами) в жизни бывают ситуации когда без этого ни как и приходится брать кредит
Vixarek349040 (26.06.2020 в 15:42)
Владимир Холодков, согласна, что иногда приходит момент, когда другого выхода нет и приходится прибегать к помощи карты
Aleksfx (27.06.2020 в 15:32)
Vixarek349040, полностью согласен, была сильная поломка машины, и только кредитка выручила в такой момент, и пока был льготный период, успел все погасить
Достойные проекты
Биржи криптовалют
Онлайн обменники
Последние скамы
trap