RU
EN
Страховка
5000$
Выплачено
98 790,12$

Что такое ипотека, можно ли выгодно взять кредит и сколько придется переплатить?

15.09.2020
Автор: Ganesa

Виды ипотеки

Ипотека - это определенный вид кредита, который позволяет тому, кто оформил кредит, пользоваться имуществом, а если его в сроки не погасит, то кредитор имеет право на то, чтобы его изъять. Практически 20 лет ипотека остается одним из наиболее практичных способов получения квартиры или дома.

Если в начале была популярна ипотека на вторичное жилье, то сегодня можно получить такой кредит и на жилье, что только возводится. Все нюансы по этому аспекту регламентируются ФЗ № 102. Это слово давно стало частью привычного словесного обихода, и предлагаю разобраться детально в сути понятия.

Об ипотеке простыми словами

Рассматривая, что такое ипотека на жилье, ее виды и как ее получить, стоит понимать, что это кредит и выдается он на длительный период. Как правило, чтобы выдать нужную сумму, разные банки просят первоначальный взнос от 15 до 50%.

 
Это интересно: первым на территории России предлагал ипотечный кредит Государственный Банк для Дворянства. В период СССР подобный кредит был непопулярный, и выдавал его только центральный банк. Настоящий «бум» начинается с конца 1990-х годов.

Сразу отмечу: ипотека выдается исключительно на недвижимое имущество, поэтому, если думаете, как открыть свой магазин и где на это взять деньги, то такой вариант кредитования не подходит. Согласно ФЗ, получить таким способом можно объекты:

  • жилые дома, дачи;
  • земельные участки;
  • квартиры;
  • части домов и квартир;
  • предприятия с сооружениями;
  • гаражи;
  • садовые дома;
  • космические объекты;
  • морские и воздушные суда.

Взять ипотеку

Средние размеры ставок на ипотеку в мире на начало 2020 года

Страна Процент / Срок
Япония 0,65% / 10 лет
Германия 1% / 10 лет
Франция 1,23% / 15 лет
Швеция 2,5-3,2% / 15 лет
США 3,12% / 10 лет, 3,6% / 30 лет
Нигерия 30% / 15 лет

Виды ипотечных программ

Рассматривая вопрос, какая бывает ипотека, стоит обратить внимание на наличие льготного аспекта или определенных условий. Среди популярных направлений кредитования, выделяют:

  • господдержкой от 6,5%;
  • вторичное жилье от 7,4%;
  • новостройки от 7,4%;
  • рефинансирование ипотеки от 7,4%.

Также принято разделять сельскую ипотеку и городскую. Первая имеет льготную основу и субсидируется государством. Программа была запущена в мае текущего года и предусматривает процентную ставку до 3%. Отдельным направлением пользуются программы, которые позволяют приобрести жилье, но без подтверждения дохода. В этом случае, банки предлагают срок до 20 лет, а процент выше среднего - от 7,4%.

Стандартные

Фактически, это обычный кредит, который предусматривает стандартную процентную ставку, стартовый взнос и не предлагает соискателю каких-либо льгот. Также можно отнести к этой категории и кредит, который оформляет иностранное лицо. Покупая жилье в кредит, оно автоматически получает вид на жительство, но камнем преткновения может стать политика того или иного банка. А о том, что такое овернайт, используют ли его во время кредитования можно узнать из статьи на www.iqmonitor.ru и даже оставить свой комментарий.

Стандартная ипотека

Социальные

Это вариант с господдержкой для семей с детьми, когда правительство берет на себя часть расходов. Для получения кредита на льготных условиях семья должна быть признанной такой, что нуждается в улучшении жилищных условий. Большинство из программ регламентированы условиями национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам РФ».

Разумеется, что вопрос «Что такое льготная ипотека, ее условия и кому ее дают» волнует многих. По сути, это люди определенных профессий, также те, кто хочет купить жилье в сельской местности или определенных регионах, в частности на Дальнем Востоке. Получить кредит на покупку можно до 1 ноября текущего года, а процент не будет превышать 6,5%, но только в банках-участниках программы. Получить его можно, соблюдая условия:

  • сумма не более 3 млн. рублей (Для Питера и Москвы - 8 млн);
  • первоначальный взнос 20%;
  • покупка только строящегося объекта или того, что уже сдан в эксплуатацию, в многоквартирном доме.

Купить вторичное жилье, таунхаус, или частный дом не получится на таких условиях.

Нестандартные

Получить такие кредиты можно на строительство дома, а участниками могут быть:

  • выпускники военных образовательных учреждений, которые прослужили минимум 3 года, а первый контракт заключили не позднее 1 января 2005 года;
  • молодые учителя; им предлагается ставка на уровне 8,5%, но во внимание принимается стаж и территория проживания.

Отдельным направлением нетипичного кредитования можно считать «Материнский капитал», ведь родители могут его использовать как часть стартового взноса для дальнейшего приобретения квартиры под залог или долевого участия в строительном проекте.

Условия для получения ипотечного кредита

Несмотря на разные процентные ставки в различных банках, есть ряд стандартных требований к клиенту. По сути, эти характерны для многих банков, и к слову сказать, на текущий момент более 1400 вариантов на российском рынке предлагают организации, чтобы получить недвижимость. Принимаются во внимание и возраст, и место работы, и доход, и состав семьи. И на сайтах банков есть описание условий к каждой программе, чтобы наперед оценить, насколько вы попадаете под них.

Условия ипотеки

Возраст заемщика

Несмотря на то, что в 18 лет человек становится совершеннолетним, практически все банки готовы работать в этом сегменте с людьми, возраст которых начинается с 21 года. Максимальный показатель до 65. Фактически, это «рабочий» период, когда есть стабильная работа и ее регулярная оплата.

Брак и созаемщики

Особенно это актуально для молодой семьи, ведь кредит оформляет на себя кто-то один, но при этом имущество, нажитое в браке, в случае развода, делится поровну. Во время рассмотрения кредита учитываются доходы и мужа, и жены, а в случае наличия несовершеннолетних детей, из суммы автоматически вычитаются расходы на содержание ребенка. Созаемщики - это люди, которые несут пропорциональное обязательство по выплате кредита и вносят свои долевые суммы.

Трудовой стаж

В обязательном порядке необходимо подтвердить, что соискатель официально оформлен или ведет предпринимательскую деятельность. Договор найма также рассматривают некоторые банки, как подтверждение трудового стажа. Чем выше трудовой стаж, тем выше вероятность положительного принятия решения по кредиту.

Размер дохода

На сайтах банков есть ипотечный калькулятор, который позволяет рассчитать, сколько нужно получать в месяц, чтобы выплатить в срок кредит. По сути, на эту категорию не должно уходить более 40% от суммарного дохода за указанный в справке период. И даже некоторые удаленные сервисы для трудоустройства, как «Работа Тинькофф» делают возможным получения справки с указанием дохода, ведь все работают официально и платят налоги.

Размер ипотеки

Наличие первоначального взноса

Как правило, банки требуют от 15% до 40% от всей суммы заплатить сразу. Сумма варьируется в зависимости от того, на готовую, первичную, вторичную недвижимость выдается заем и в каком регионе она находится. Сразу скажу: ипотека без первоначального взноса - явление весьма редкое, и если и найти актуальное предложение на рынке, то можно удивиться очень высокому проценту. Без классического первого взноса можно обойтись, если «зачесть» вместо него материнский капитал.

Срок ипотеки

Сегодня на рынке доступны различные условия, и найти варианты можно от 10 и до 30 лет. По сути, выгодно выплатить кредит в сжатые сроки, чтобы не переплачивать комиссии, но не всегда это может быть реальным. Например, ВТБ кредитует до 30 лет, а максимальная сумма займа составляет 60 млн. рублей.

Как получить ипотеку?

Для этого необходимо изначально определиться с тем, какой банк станет партнером в этой ситуации. Например, вам нужна ипотека на квартиру, и стоит подобрать финансовую организацию, которая кредитует покупку на выгодных условиях, учитывая первичная эта недвижимость или вторичная. Далее принимайте во внимание такие особенности:

  • на какой срок выдается;
  • первоначальный взнос;
  • процент;
  • комиссии и дополнительные платежи.

Выбрав подходящий вариант, отправляетесь в банк, предоставляете справку с места работы и о доходах, заполненную анкету, информацию об объекте, его стоимость, копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ. На основе рассмотрения финансовой обеспеченности, банк примет решение и сообщит вам. Некоторые банки предлагают услуги оценки в режиме онлайн, например, Сбербанк за 10 минут.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

В начале хочу остановиться на сильных сторонах кредита. Оформляя ипотеку на загородный дом или готовую квартиру, вы можете уже через 7-10 дней въехать в недвижимость и жить в ней, поскольку это способ быстро получить нужную сумму. Во-вторых, это возможность инвестировать часть денег, поскольку квадратные метры считаются одним из самых ликвидных инструментов вложений. Но при этом ипотечный кредит имеет и ряд существенных минусов, в частности:

  1. Переплата составляет порядка 10-11%, из которых 8-9% - процент, а также дополнительные выплаты, страхование.
  2. Нет гарантии, что сможете до конца выплатить объект, особенно в столь сложное финансовое время, что повлечет за собой то, что банк заберет квартиру и выставит на аукцион.
  3. Не все банки указывают фиксированный процент, следовательно, если уровень инфляции «выстрелит», то ставку могут поднять. Этот момент важно учитывать, когда занимаетесь управлением инвестициями или только планируете вкладывать деньги.

Минусы ипотеки

 
На начало текущего года средний размер ипотечного кредита составил 2,64 млн. рублей. Это на 11% больше, чем на начало 2019 года. Интересно, что наблюдается спрос на крупные займы

Обратите внимание, что в силу закона теперь не нужно платить страховку как отдельный платеж во время оформления. Но при этом банки быстро среагировали на изменения, и немного увеличили процентную ставку для повышения гарантий выплаты. Подчеркну: набирает популярности кредит по двум документам, по сути, согласно условиям, не нужно подтверждать доходы. В этом случае первоначальный взнос может быть увеличен до 40%, а процентная ставка даже превышать 8%.

Я бы настоятельно рекомендовала при оформлении ипотеки, узнать, какие штрафы или комиссии могут быть при досрочном погашении и просрочке. Кроме этого, важно наперед узнать, какая схема погашения предусмотрена: аннуитетная - одновременно выплачиваются проценты и часть основного долга, или диффернциированная - сначала кредит, затем начисленные проценты, и эти условия особенно важны, если заём на крупную покупку с господдержкой.

Подведя итог, скажу: ипотека - это кредит, обязательство, обременение, но часто единственная возможность купить свое жилье. Всем желаю только выгодных условий, низких процентных ставок, а также стабильного дохода, чтобы быстро погасить займ.

Смотрите также:

Автор Ganesa K.
Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.
Подписывайтесь и всегда будьте в курсе последних новостей:
Добавить свой комментарий
Комментарии (42) (Comments)
Monaya (17.09.2020 в 11:28)
Как говорит моя знакомая, которая купила так квартиру за 3,3 млн. долларов в Подмосковье, ипотека – способ финансовой дисциплины. Ты не тратишь бездумно деньги, хотя отказываешь себе во многом.
Владимир Холодков (17.09.2020 в 12:16)
Monaya, Серьёзный такой инвестпоход, мне даже суммы такой за всё время не набрать в рублевом эквиваленте.
Vixarek349040 (18.09.2020 в 01:38)
Владимир Холодков , да суммы тут впечатляют
Aleksfx (18.09.2020 в 09:26)
Владимир Холодков , тут за всю жизнь такую сумму набирают единицы))) а тут спокойно взяли) и какой банк дает такие ипотеки)
Vixarek349040 (17.09.2020 в 17:08)
Monaya, с термином соглашусь. Покупка конечно ого-го какая
Aleksfx (18.09.2020 в 09:25)
Monaya, если вы не ошиблись и там правда 3,3 млн долларов то это какой платеж у нее там получается в месяц)))
Vixarek349040 (16.09.2020 в 03:12)
ипотека это вообще очень сложное дело..столько заморочек..у самой ипотека..
Владимир Холодков (17.09.2020 в 02:48)
Vixarek349040, Так просто с деньгами, тем более финансовые организации давать не собираются.
Vixarek349040 (17.09.2020 в 17:04)
Владимир Холодков , я считаю нужно сделать процесс проще
Aleksfx (18.09.2020 в 09:27)
Vixarek349040, сумма крупная и связана с жильем) законов много всяких есть из за которых квартиру могут вернуть старые владельцы) а ты так и останешься платить за ипотеку)) поэтому все и сложно)
Aleksfx (18.09.2020 в 09:26)
Vixarek349040, заморочек там и правда очень много, главное банк правильно выбрать
Aleksfx (15.09.2020 в 16:07)
Как будто знали)) как раз взял ипотеку на 1 лям)) на словах всегда все просто)) на деле все через одно место))
Vixarek349040 (16.09.2020 в 03:12)
Aleksfx, это да очень неудобная процедура..много ньюансов
Владимир Холодков (17.09.2020 в 02:50)
Vixarek349040, Таковы банковские возможности для населения)))) как %по вкладам, так за спасибо, а как взять кредит сдерут в тридорога
Vixarek349040 (17.09.2020 в 17:05)
Владимир Холодков , если можно назвать это вкладами скорее просто на сохранение
Aleksfx (18.09.2020 в 09:28)
Владимир Холодков , для населения у нас ничего не делается же)) весь бюджет страны это от населения) а не от богатых людей России) их кстати мы тоже содержим)
Aleksfx (18.09.2020 в 09:28)
Vixarek349040, и ожидание большое, не все так быстро делается еще
Владимир Холодков (16.09.2020 в 06:14)
Aleksfx, Знают, что человеку деваться некуда и пользуются ситуацией. Как всегда не для людей, а содрать с людей.
Aleksfx (18.09.2020 в 09:29)
Владимир Холодков , так еще и поменять что то могут в конце и там приходиться соглашаться, так как ситуация такая что отменить это только хуже сделать
Илья (15.09.2020 в 08:34)
Ипотеку плачу уже 8 лет, осталось еще 7 радует, что половину прошел
Владимир Холодков (15.09.2020 в 11:38)
Илья, Одно радует, жить в своей недвижимости.
Aleksfx (15.09.2020 в 16:07)
Владимир Холодков , это да, один из главных критериев, в своем намного лучше
Vixarek349040 (16.09.2020 в 03:14)
Aleksfx, в принципе поэтому мы и готовы взять ипотеку, лучше в своем, чем в съемном
Aleksfx (16.09.2020 в 09:11)
Vixarek349040, согласен)) лучше платить за свою ипотеку чем за чужую))
Владимир Холодков (16.09.2020 в 06:29)
Aleksfx, Тут действительно, чем платить в случае найма, лучше взять и платить ипотеку за своё.
Vixarek349040 (16.09.2020 в 03:13)
Владимир Холодков , да это определенно плюс
Aleksfx (15.09.2020 в 16:07)
Илья, я на 30 лет взял) но планирую за пару лет все таки закрыть) зачем весь срок платить
Vixarek349040 (16.09.2020 в 03:15)
Aleksfx, на 30 как-то много, хотя если быстро закроете, то это конечно хорошо
Aleksfx (16.09.2020 в 09:16)
Vixarek349040, 30 лет это чтобы платеж был небольшим)) а так максимум 2-3 года)) но хочется за год)
Владимир Холодков (17.09.2020 в 02:53)
Aleksfx, Сам также основную часть за три года сбил, сейчас чисто символически копейки плачу.
Владимир Холодков (17.09.2020 в 12:19)
Vixarek349040, Это чисто математический подход, погасить можно и досрочно.
Vixarek349040 (18.09.2020 в 01:36)
Владимир Холодков , хорошо, что такая возможность есть, это безусловно выгодно
Владимир Холодков (16.09.2020 в 06:16)
Aleksfx, С одной стороны правильно, просто знаю многие брали больше чем надо, так как процент маленький и использовали деньги на другие цели. Но это надо договариться.
Aleksfx (16.09.2020 в 09:17)
Владимир Холодков , еще не все умеют досрочно гасить)) перед кредитом себе говорят вот все загашу) а по факту платят весь срок))
Владимир Холодков (17.09.2020 в 02:54)
Aleksfx, У нас видимо и не научатся большая часть не считает, Думая что переплаты не великие в основе.
Vixarek349040 (18.09.2020 в 01:37)
Владимир Холодков , я даже этому не удивляюсь, люди иногда вообще в этом ничего не понимают
Aleksfx (18.09.2020 в 09:31)
Vixarek349040, люди очень не понимают ничего в этом) и обычно совсем просто соглашаются) а потом жалуются)
Aleksfx (18.09.2020 в 09:30)
Владимир Холодков , если взять ипотеку) то там в 2 раза больше отдашь в итоге)) первый год ты отдаешь от основного долга наверно 1% только если не меньше))
Vixarek349040 (16.09.2020 в 03:13)
Илья, как хорошо, когда большая часть уже оплачена, мне еще 6 лет платить
Aleksfx (16.09.2020 в 09:17)
Vixarek349040, 6 лет это не так много) да и надеюсь у вас получится быстрей оплатить все)
Владимир Холодков (17.09.2020 в 02:56)
Vixarek349040, Практически быстро, если учитывать объем кредита по нашим возможностям.
Vixarek349040 (18.09.2020 в 01:37)
Владимир Холодков , это точно, возможности у нас так себе
Биржи криптовалют
Онлайн обменники
Последние скамы
trap